Per premio di polizza o premio assicurativo s’intende la somma che l’assicurato paga annualmente per l’assicurazione auto o moto (in questo articolo, nello specifico, farò riferimento alle assicurazioni per cui vige il sistema del bonus-malus e delle classi di merito). Invece, per premio netto si intende il costo netto per la sola copertura del rischio (solo responsabilità civile oppure anche garanzie accessorie): il premio lordo è comprensivo anche dei vari costi di gestione della polizza.

Calcolo Del Premio

La parola “premio” deriva dalla legislazione romana, ovvero quando le assicurazioni di oggi non esistevano ma erano piuttosto qualcosa di simile ad una scommessa (ad esempio, sull’esito di una azione commerciale). Oggi noi possiamo assicurare un pò di tutto: auto, moto, vari mezzi a motore, la casa, quelle sulla salute ecc. Comunque, tutte richiedono il pagamento di una somma di denaro (premio) per la tutela del bene in questione. Il calcolo del premio assicurativo è basato sul calcolo statistico delle probabilità, ovvero che un dato evento accada realmente (il sinistro, il danno in casa, un problema di salute…): se la probabilità è considerata alta, il premio sarà maggiore che se considerata più bassa ma, ovviamente, questo non sarà sufficiente a spiegare le differenze tra i costi di assicurazioni che apparentemente possono riferirsi a casi simili! A questo, bisognerà aggiungere altri fattori quali

• l’entità del danno al verificarsi dell’evento;
• la somma assicurata (il valore della cosa);
• l’affidabilità del cliente;
• il luogo;
• il contesto.

Tuttavia, le varie compagnie assicurative, hanno propri metodi di calcolo del premio assicurativo (un fattore in più che incide sulla variabilità dei costi). Ad esempio  gli elementi per il calcolo statistico sono considerati in valutazioni oggettive e in valutazioni soggettive che vi elencherò nella figura sotto, così da darvi un’idea di come si determinano i costi delle assicurazioni auto: